Votre budget. Votre logement. Calculé clairement.
Calculez en quelques étapes votre capacité financière, les fonds propres nécessaires et les coûts hypothécaires mensuels – de manière fondée et transparente.
Ce que vous pouvez vous permettre
Saisissez le prix d'achat, les fonds propres et le revenu annuel brut. Nous vérifions la capacité financière selon le standard bancaire suisse (règle des 33 %, taux d'intérêt théorique de 5 %).
Hypothèses : taux théorique 5 %, frais accessoires 1 % p.a., amortissement 1 % p.a., limite de capacité 33 %. Indicatif — le calcul définitif a lieu lors de l'entretien conseil.
Votre chiffre en quatre étapes
Du prix d'achat à la capacité financière — ce qui se cache derrière chaque champ.
Les termes liés à l'hypothèque
Les termes essentiels expliqués en deux phrases — pour que vous sachiez ce que la banque entend.
Capacité financière
La capacité financière correspond à la part de vos coûts de logement dans le revenu brut. Les banques suisses calculent avec un taux théorique de 5 % (au lieu d'environ 1,5 % actuellement) + 1 % de frais accessoires + 1 % d'amortissement. Cette valeur ne doit pas dépasser 33 % de votre revenu annuel brut.
Taux d'avance
Le taux d'avance est le rapport entre l'hypothèque et le prix d'achat. Le maximum usuel est de 80 % — le reste (au moins 20 %) est apporté en fonds propres. Au-delà, une deuxième hypothèque est nécessaire, qui doit être amortie en 15 ans ou jusqu'à la retraite.
Fonds propres — durs vs. souples
Au moins 10 % du prix d'achat doivent provenir de fonds propres « durs » : compte d'épargne, titres, donation, avance d'hoirie. Les 10 % restants peuvent provenir de la caisse de pension (retrait anticipé ou nantissement) — ce sont des fonds « souples ».
Amortissement (1re et 2e hypothèque)
La 1re hypothèque (jusqu'à 65 % de taux d'avance) ne doit pas obligatoirement être amortie. La 2e hypothèque (65–80 %) doit être remboursée en 15 ans au maximum ou jusqu'à la retraite — directement (remboursement) ou indirectement (via le pilier 3a).
Taux d'intérêt théorique
Les banques calculent votre capacité financière non pas avec le taux actuel, mais avec un taux d'intérêt théorique de 5 %. Elles testent ainsi si vous resteriez solvable même en cas de forte hausse des taux. Conservateur — mais c'est le standard suisse.
Frais accessoires
Les banques appliquent forfaitairement 1 % de la valeur du bien par an pour l'entretien, les assurances et les réparations. En réalité, selon l'âge et l'état, la valeur se situe entre 0,7 % et 1,5 % — la banque calcule prudemment par sécurité.
Le calculateur montre ce qui est possible. Nous montrons ce qui est judicieux.
Un calcul indicatif ne remplace pas un entretien bancaire. Nous discutons de votre situation, examinons les alternatives et vous mettons en relation avec des partenaires de financement adaptés.